公的融資以外にも、魅力的な「民間ローン」というものがあります。これは、銀行、労働金庫、保険会社、それにノンバンクがおこなう住宅ローンがあります。これらのローンは以前は、公的ローンに比べると金利水準がやや高かったのですが、近頃では、低金利と様々な種類の増加によって、ずいぶんと使いやすくなっています。

冒頭であげた民間ローンのなかでも、やはり圧倒的に取扱件数が多いのは、銀行が中心になります。ちょうど、住宅ローンの自由化が始まる平成６年頃までは、どの銀行でローンを組んでも、どこも横並びに金利やシステムが似たようなものでした。それがここ最近になって、各金融機関がシステムの面においても、様々な工夫を凝らしてくるようになってきました。

金利はもちろんのこと、返済の途中で変動金利と固定金利を選択することが出来るローンの登場など、実に多種多様です。 このように、低金利になり利用しやすくなった今ですが、以前は公的融資に比べると非常に金利が高いために公的融資を利用することの出来ない場合や、公的融資でまかないきれない部分を補う程度のものでしたので、今は大事な住宅ローンの選択支のひとつになっています。

それでは、民間ローンのメリットとは何でしょうか？ここに３つのポイントがあります。 まず、収入基準が比較的緩いことです。公的融資に比べると、収入基準が緩めに設けられているので、条件さえ揃えば、借り入れを希望する金額のすべてを満たすこともできます。次に、対象物件に関する規制が少なめだということです。

公的融資は価格や面積など、物件の条件がかなり厳しくきまっています。 これに比べると、民間は規制が非常に少なくなっています。特に、中古物件に関しては、築年数の制限がほとんどありません。 最後に、借り換えであっても利用可能という点です。公的融資では、金利の変更による借り換えは通常出来ないのですが、 民間ローンではこれが可能になります。

もうひとつ、民間ローンを知る上で外せないポイントがあります。それは、提携ローンと非提携ローンの違いを知っておくことです。これは、資金計画を建てる上でとても大切になります。 　不動産会社が金融機関と提携を結び、販売する物件に融資枠が設定されているものが「提携ローン」です。

この場合、二通りのケースがあり、公的融資だけでは不足する分を補うように設定されているものと、民間の提携ローンを単独で設定するものになります。提携ローンは、最初から金利や融資額がきちんときまっていることが多いので、資金計画を立てやすいでしょう。 一方、非提携ローンは、不動産会社を通さずに、利用者が直接的に、銀行等の金融機関と話し合い、契約するものです。

融資額の見積もりから返済計画まで、すべて自分で決めなくては事が進まず、さらに銀行に何度も足を運び話し合うなど面倒な事が多いのが、デメリットといえますが、業者に手数料を払ったりと、余計な費用をかけることなく出来るのがメリットともいえます。 自営業の方で、過去に銀行との取引に実績があれば、相当に有利な条件で契約できることも可能なのが、このタイプです。