住宅ローンを申込む際の審査で重要視されるのが、「返済比率」と「担保掛目」です。「返済比率」とは、年収に対する返済額の割合のことです。

例えば、借入れ３５００万円で、年収が５００万円で住宅ローンの年間返済額が１５０万円で、その他の返済額が５０万円あったとしたら、

「返済比率」は、（１５０万円＋５０万円）÷５００万円×１００＝４０％

となります。

返済比率は一般的に３５％〜３７％くらいまでが借入れできるボーダーラインとなるので、この場合（４０％）は、借入額を少なくしなければ、住宅ローンの審査が通らない可能性があります。

住宅ローンの金利が固定で１％の場合でも、住宅ローン審査の場合は、特別な金利（４％以上）で計算されるので、審査は厳しくなることが多いのです。

なぜ、特別な金利で計算されるかというと、将来、金利が変動して上がった場合でも返済できるかどうかを審査するためです。

仮に「返済比率」が３７％以上になってしまう場合でも、金融機関によっては審査に通るケースがあるので、諦めずに申込んでみるのも１つの方法です。

「担保掛目」とは、あなたの不動産価格に対する住宅ローン借入れ希望額の割合のことです。

不動産価格が５０００万円で借入れ希望額が３５００万円の場合の「担保掛目」は、３５００万円÷５０００万円×１００＝７０％となります。 最近の傾向では、「担保掛目」が１００％（頭金０円）でも審査に通る住宅ローンもありますが、しっかりとした返済プランがあればこそなので、注意が必要です。

また、住宅金融公庫のフラット35では、「担保掛目」が８０％以下でないと審査に通らないという基準があるので借入れ希望額を検討する必要があります。